这位艺术家会获得贷款来扩大他的业务吗？

在俄罗斯，创意创业融资既有独特的机遇，也有诸多限制，需要深入了解现代银行为创意专业人士提供贷款的方式。 艺术家与其他创意人士一样，由于其专业活动的特殊性以及银行对创意活动相关风险的认知，他们在寻求信贷以发展业务时面临着独特的挑战。

创意行业贷款现状

银行将艺术家视为借款人

银行向创意专业人士提供贷款的特点是，金融机构更加谨慎。研究表明，创意专业人士（演员、音乐家、记者、作家）的贷款违约率高达11%。这迫使银行将艺术家视为潜在风险较高的借款人类别。

主要问题是收入不稳定，这是创意行业普遍存在的现象。银行无法核实创意活动的资金来源，因为这些资金通常以费用、个人转账或海外支付的形式出现。形式上，这属于收入，但实际上，根据银行信用评估算法，这仍然是一笔未入账的营业额。

银行风险评估标准

俄罗斯的银行体系以风险评估为基础，会根据还款概率来评估每位客户。信用评分用于分析 — — 这是一种根据多种参数自动评估借款人的算法。其中最重要的一个参数是官方收入。

传统借款人拥有2-NDFL证书、雇佣合同和稳定的收入来源。而艺术家则有酬金、个人转账、海外付款和现金支付。银行无法核实这些资金的来源，导致其偿付能力评估被低估。

银行考虑的其他风险因素包括缺乏工作经验、税务状况不透明以及收入不稳定。即使实际收入高于办公室职员，银行也会更看重文件证据，而不是在专业环境中的声誉。

艺术家获得荣誉的具体困难

收入验证问题

艺术家在提供官方收入证明方面往往面临困难。创作工作可以带来丰厚的利润，但这些收入并不总是通过雇佣关系或长期合同正式化。

许多艺术家以个体经营者或自由职业者的身份开展业务，这为文件流程带来了额外的要求。申请商业贷款时，艺术家个体经营者必须提供一系列文件：纳税人识别号 (TIN)、个体经营者登记证明、联邦税务局出具的无债务证明、财务报表以及银行账户对账单。

收入的季节性和不稳定性

创意活动的特点是收入不稳定。一位艺术家可能会接到一笔大订单，或者一次卖出几件作品，然后在很长一段时间内都没有可观的收入。这种周期性使得每月还款计划变得困难，也让银行感到担忧。

银行算法的设计目标是确保贷款期限内月收入稳定且可预测。创意收入的不稳定性不符合这些模型，从而导致潜在借款人的信用评级下降。

缺乏传统抵押品

艺术家通常没有传统的抵押品，例如房地产或昂贵的设备。艺术品作为抵押品需要特殊的估值，由于定价的主观性和市场流动性的有限性，给银行带来了挑战。

艺术家的信用选择

消费贷款

尽管困难重重，但只要满足一定条件，艺术家们还是可以获得消费贷款。银行提供“任何用途”的贷款，可用于发展创意产业。大型银行的最低利率为每年3%，但需遵守优惠条件。

为了增加获得批准的机会，建议艺术家：

• 在贷款银行开立活期账户并通过该账户进行基本的金融交易
• 提供最完整的收入证明文件，包括与客户签订的合同
• 考虑让担保人参与的可能性
• 制定创意活动发展的商业计划

个人创业贷款

注册为独资经营者的艺术家可以获得专门针对小型企业的信贷产品。这些贷款的条款通常比消费贷款更优惠。

个人创业者基本要求：

• 经营期限为1年
• 过去 3-6 个月的活期账户营业额
• 根据报告数据实现盈亏平衡
• 税务合规

政府支持计划

俄罗斯政府正在制定扶持中小企业（包括创意产业）的计划。该国家项目包括由国家担保的优惠信贷计划。

莫斯科支持计划提供：

• 每年3-5%的优惠贷款，补充营运资金
• 为创意公司提供专利和版权贷款
• 莫斯科担保基金担保高达贷款金额的70%
• 网上无抵押贷款最高可达500万卢布，期限最长为3年

创意产业专业项目

支持创意项目的基础设施建设正在通过专项基金进行。创意产业投资项目支持基金提供最高500万卢布的小额贷款，年利率为1%至12%，期限最长为3年。

这类组织对创意业务的具体情况有更深入的了解，并愿意考虑非标准形式来确保资金的回报，包括知识产权和创意项目的未来收入。

知识产权抵押贷款

国际经验

以知识产权为抵押的贷款在全球实践中蓬勃发展。在美国，2019年以艺术品为抵押的贷款额度达到210亿至240亿美元。美国银行和花旗集团等大型银行为价值1000万美元以上的藏品提供艺术品贷款。

新加坡曾推出知识产权融资计划（IPFS），允许企业获得以专利权作抵押的贷款。银行根据知识产权资产的估值，批准了高达七位数的贷款。

俄罗斯的倡议

在俄罗斯，自2019年起，中小企业可以获得补贴，用于偿还以知识产权担保的贷款费用。该计划为以注册发明、实用新型和其他工业产权担保的贷款提供支持。

中小企业公司为以知识产权质押的贷款提供直接担保。担保额度最高可达5亿卢布，期限最长为184个月，用于投资。

创意资产的估值问题

艺术品抵押贷款的主要难点在于评估其价值。艺术品价值具有主观性，取决于诸多因素：艺术家的声誉、作品的历史意义以及艺术品市场的现状。

影响艺术品价值的因素：

• 作品的真实性和出处
• 艺术家的声誉和历史意义
• 尺寸和执行技术
• 保存状况
• 市场趋势和需求

替代融资来源

小额信贷组织

小额信贷机构可以更加灵活地向创意行业提供贷款。它们提供的贷款文书要求更简化，申请审核流程也更快捷。

MFO 对艺术家的优势：

• 处理速度（37%的借款人认为这是主要因素）
• 对文件要求较少（32% 的借款人）
• 无需前往办公室即可进行在线注册
• 对非标准收入来源持更宽容的态度

缺陷：

• 利率明显更高（每天高达 1%）
• 还款期短
• 贷款额度有限

众筹和众筹借贷

另类融资平台允许艺术家直接从感兴趣的投资者或作品粉丝那里筹集资金。众筹平台为特定项目提供了筹集资金的机会，无需传统意义上的偿还。

资助计划

国家和私人基金为创意项目提供资助。俄罗斯联邦文化部实施国家支持计划，支持非营利组织的创意项目。俄罗斯文化基金会通过各种形式的资助支持创意项目的实施。

给艺术家的实用建议

准备申请贷款

建议计划申请贷款的艺术家：

1. 活动正规化 ：注册为个体工商户或成立有限责任公司开展创意业务
2. 财务报告 ：记录所有收入和支出、税务会计
3. 建立信用记录 ：通过小额贷款逐步建立良好的信用记录
4. 制定商业计划 ：详细描述创意活动的业务，包括收入和支出预测

选择银行和信贷产品

在选择银行时，艺术家应该考虑：

• 提供针对创意产业的专门计划
• 具有与非标准职业代表合作的经验
• 评估非传统收入来源的灵活性
• 与小型企业合作时提供优惠条件的可能性

增加获得批准的机会

为了增加获得贷款的可能性，建议艺术家：

• 从经济稳定的个人中提供担保人
• 考虑与配偶共同借贷
• 准备一份作品集和证明专业声誉的文件
• 显示常客或未来工作合同的存在

区域特色及发展前景

莫斯科支持计划

莫斯科在支持创意产业方面处于领先地位。2025年前五个月，莫斯科的贷款发放额超过1.7万亿卢布，占全俄贷款总额的31%。莫斯科市的优惠贷款计划特别将创意产业列为优先领域。

莫斯科担保基金为每个项目提供高达70%贷款额度的担保，责任限额最高可达1亿卢布。这大大降低了创意企业家的抵押要求。

创意阶层的发展

据调查，俄罗斯创意阶层人数达340万，五年内增长了三分之一。这一增长得益于现代专业人才的涌现：平面设计师、软件开发人员、广告和营销专家的数量正在不断增加。

视觉艺术家等传统创意职业在创意阶层中所占比例较小，但仍是经济的重要组成部分。数字技术的发展为创意活动货币化和创造稳定收入来源开辟了新的机遇。

风险及降低风险的措施

债权人面临的主要风险

银行在向创意行业提供贷款时强调以下风险：

• 创作活动收入不稳定
• 依赖主观因素（时尚、公众品味）
• 艺术品作为抵押品的流动性有限
• 难以预测未来收入
• 创意行业代表的流动性很高

降低风险的方法

为了最大限度地降低风险，银行和艺术家可以使用：

来自银行 ：

• 对借款人的创作历史和声誉进行彻底分析
• 要求提供额外的担保或保证
• 设定更高的利率
• 缩短贷款期限
• 定期监测借款人的财务状况

从艺术家的角度来看 ：

• 收入来源多样化
• 建立储备基金以应对低活动时期
• 与老客户建立长期关系
• 创意风险保险
• 信用额度逐步提高

国际趋势和最佳实践

欧洲经验

欧盟正在制定专门的创意产业资助计划。德国为创意企业的创立和发展提供优惠资金，包括优惠利率贷款、担保和股权投资。

德国联邦政府和各联邦州认识到创意产业对经济发展的重要性，为创意企业的创始人提供各种形式的财政支持。

亚洲模特

新加坡的 IPFS 经验证明了成功进行知识产权抵押贷款的潜力，尽管由于无形资产估值成本高昂，该计划于 2018 年停止。

韩国、日本对创意产业的支持模式包括政府贷款担保、创意创业发展专项资金等。

技术解决方案和数字化

区块链和 NFT

区块链和NFT（非同质化代币）技术的发展为艺术家验证作品作者身份并创造额外收入来源创造了新的机会。数字真品证书可以简化银行评估艺术品的流程。

在线平台

数字平台允许艺术家创建可验证的作品集，追踪销售情况，并建立记录库来证明收入。这可以显著提高他们申请贷款的资格。

评估中的人工智能

机器学习算法的进步为更准确地评估艺术品并预测其市场价值提供了机会。这可以降低估值的主观性，并使艺术品作为抵押品更具吸引力。

法律方面和监管

知识产权质押

俄罗斯法律允许将知识产权标的物的专有权作为抵押品转让。专有权抵押协议必须以书面形式签订，并可能根据标的物要求进行国家登记。

出质人保留使用质押知识产权的权利，除非协议另有约定。如果质押人违反义务，债权人可以通过法律程序收回质权。

税务方面

获得信贷资金不构成艺术家的应税收入。但是，贷款利息可以计入与商业活动相关的费用，从而减轻税负。

当使用艺术品作为抵押品时，有必要考虑知识产权和版权交易的税收特殊性。

社会经济意义

对创意经济发展的影响

艺术家信贷资源的可获得性直接影响着俄罗斯创意经济的发展。对创意创业的资金支持有助于创造新的就业机会、发展文化产业并提高俄罗斯艺术的国际竞争力。

乘数效应

用于支持创意项目的每一卢布都会在旅游、出版、教育、科技等相关行业产生乘数效应。艺术家们创造了吸引投资和专业人才的文化环境。

图像组件

创意产业的发展为整个地区乃至整个国家树立了积极的形象。对艺术家的资金支持有助于打造文化集群和创意空间，使其成为国际合作的亮点。

前景与建议

对于银行业

建议银行：

• 培养创造性资产评估领域的能力
• 为创意产业打造专业化产品
• 与艺术领域的专家组织建立合作伙伴关系
• 学习知识产权担保贷款的国际经验

对于政府机构

建议当局：

• 扩大创意项目优惠贷款计划
• 完善知识产权质押立法
• 发展基础设施以支持创意创业
• 设立创意产业专项保障基金

对于艺术家来说

建议创意行业的代表：